Судебная практика по спорам со страховыми компаниями

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Абандон в страховании в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Споры со страховыми компаниями

Многие наши сограждане уверены, что в случае чего страховая компания будет блюсти их интересы. Подобному суждению есть причина. Страховые компании хорошо себя рекламируют, но только вот обладатели полиса ОСАГО или КАСКО, могут спать спокойно ровно до того момента, как наступит страховой случай. Вот тут-то им и придется столкнуться с нежеланием страховщиков платить по счетам.

Судебные споры со страховыми компаниями не могут возникнуть беспричинно. Для этого необходимы веские обстоятельства. Попробуем изучить главные причины возникновения конфликтных ситуаций.

  1. Отказ в осуществлении страховых выплат мотивируется тем, что конкретное повреждение было получено не от этого ДТП. И стоит только клиенту обратиться в страховую за компенсацией, как в мгновение ока на свет появляется какая-нибудь трасологическая экспертиза, гласящая, что все повреждения были получены не в ДТП, а вообще непонятно где и непонятно кем. Вполне ясно, что подобная бумага будет являться не более чем подлогом, и оспорить ее в суде будет совсем несложно. Как правило, для этого даже не потребуется проведение встречной экспертизы, лишь в отдельных случаях суд имеет право запросить результаты обследования с вашей стороны. А для того, чтобы поставить страховщиков на место, и получить причитающуюся компенсацию, вам потребуется изначально провести оценку ущерба (независимую экспертизу). И именно на ее основе и будет сформирована ваша стратегия в суде. Более подробно об этом можно узнать из консультаций с нашим автоюристом.
  2. Страховая компания целенаправленно занижает сумму страховой компенсации. Здесь страховщики могут проявить всю свою изобретательность. Это и подтасовка результатов экспертизы, неграмотно составленные акты осмотра, заявления сотрудников службы выплат, которые не соответствуют действительности, и многое другое. Если вы подозреваете, что страховая собирается вас кинуть на деньги, то в таком случае организуйте собственную независимую экспертизу, и уже на ее основании предъявляйте претензии страховщикам. Конечно же, вам придется немного потратиться, но в итоге вы всегда можете возложить свои расходы за экспертизу на страховщиков.
  3. Несоблюдение страховой компанией своих же условия договора о сроках выплат. По страховому полису ОСАГО, все выплаты должны быть произведены в течении 30 дней. Если за это время компания не выплатила компенсацию, то можно смело обращаться в суд. А вот в случае с КАСКО все может несколько отличаться, и тут сроки выплат необходимо смотреть в соглашении.
  4. Страховая отказывается платить, мотивируя свое решение тем, что виновник ДТП не внесен в полис ОСАГО, или же на момент аварии находился за рулем в состоянии алкогольного или наркотического дурмана. Кроме того, отказ может также быть мотивирован тем, что водитель не имел при себе талона ТО, или же он был просрочен, а также тем, что ДТП произошло не на дороге, а на стоянке, во дворе и т.д. Такое поведение страховщиков незаконное, и чтобы поставить их на место, и доказать свою правоту, необходимо привлечь к делу профессионального автоюриста, который сможет доказать противоправность действий страховой компании и заставит ее в полном объеме погасить все свои обязательства.
  5. Из общей суммы компенсации страховая компания вычла так называемые «годные» остатки. Это неправомерное действие, и потому вы можете смело обращаться в суд. Только перед этим не забудьте получить консультацию у нашего автоадвоката, который подскажет, как именно поступить в подобной ситуации.

Это далеко не все причины, исходя из которых страховщики нарушают свои обязательства и отказываются платить по счетам. На деле их намного больше. Приведены лишь те обстоятельства, которые чаще всего встречаются на практике. Судебные споры со страховыми компаниями по полисам КАСКО и ОСАГО отличаются своей многообразностью. И чтобы разрешить конфликтную ситуацию, необходимо обратится к квалифицированному юристу, который сможет защитить ваши интересы.

Важно! Если вы проводили экспертизу по направлению страховой компании, то не рекомендуется продавать или дарить машину. Так, в случае необходимости, вы сможете рассчитывать на возможность повторной экспертной оценки, результаты которой могут сильно отличаться от предыдущей.

В любом случае, если вы столкнулись с такой проблемой, что страховщики отказывают вам в компенсации по условиям договоренностей, не пытайтесь разобраться во всем самостоятельно. Доверьте это дело профессиональным юристам, которые смогут вам помочь и в кратчайшие сроки заставят страховщиков выполнять свои обязательства по выплатам компенсаций.

Варианты выплаты

Законодательством не установлены сроки подачи заявления об отказе от имущества (абандоне), но такие условия должны быть прописаны в договоре каско. Как правило, страховые компании ограничивают период подачи заявления шестью месяцами.

Уведомление о наступлении страхового случая следует подать в течение трех дней после установления его факта (ДТП, вандализм, угон, стихийное бедствие и другие ситуации, прописанные в полисе). Если сроки подачи заявления нарушены, страховая компания откажет в выполнении обязательств, ссылаясь на условия договора.

Количество дел, рассматриваемых судом по поводу абандона и выплат, растет с каждым годом. Решения по искам весьма противоречивы, поскольку законодательство в этой области не в полной мере урегулировано. С одной стороны, собственник имущества имеет право получить компенсацию за причиненный вред в полном объеме, то есть сумму стоимости авто до наступления страхового случая. Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» закрепляет это право.

Позиция страховой компании принципиально иная — выплата не может быть выше предельной страховой суммы (п. 1 ст. 947 ГК РФ), которая всегда рассчитывается с учетом износа. Даже если в договоре каско нет ссылок на это положение, собственники имущества получают сумму за вычетом амортизации.

Что касается суммы износа, каждая компания применяет свои расчеты. В среднем данная величина составляет 1-1,75 % в месяц в течение первого года эксплуатации. Сумма амортизации пропорционально возрастает с возрастом машин. У двухлетних автомобилей износ составляет 11-18 % в год. Разный подход к расчету возмещения у страховых компаний и собственников транспорта становится главной причиной многочисленных судебных разбирательств.

Читайте также:  Какой штраф за езду без ОСАГО для физических лиц в 2020 году?

Если страхователь готов бороться за получения полной компенсации, необходимо:

  • не подписывать договор КАСКО, где указана сумма возмещения за минусом износа;
  • при наступлении страхового случая указать в заявлении об отказе своих прав в пользу страховщика;
  • не передавать годные остатки страховой компании, комиссионному магазину и иным лицам;
  • проследить, чтобы машина была доставлена на площадку страховщика, и получить подтверждение этого факта (подпись ответственного лица);
  • получить копию заявления об абандоне с росписью представителя СК.

Соблюдение вышеуказанных рекомендаций поможет быстро подготовить документы для судебного рассмотрения дела.

Если угнанный автомобиль будет найден после принятия заявления об абандоне, он автоматически перейдет в собственность страховщика. Точно так же обстоят дела и с реализацией имущества — если страхователь найдет выгодного покупателя после отказа от прав на транспорт, он не сможет провести сделку купли-продажи (авто ему более не принадлежит).

Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Страховщикам удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.

Кто является участником?

Как показывают данные проведенных исследований Российского союза автостраховщиков, страховым мошенником может оказаться:

  • Страхователь (водитель, который оформил страховой полис ОСАГО);
  • Страховщик (работник страховой компании, который занимается оформлением страховых полисов);
  • Работник правоохранительного органа (работник ГИБДД, который пребывает на место дорожно-транспортного происшествия, фиксирует его в протоколе и отправляет отчет в отделение Госавтоинспекции);

О том, какие мошеннические схемы использует каждый из перечисленных категорий мошенников, читайте в следующем разделе.

Почему стоит заблаговременно побеспокоиться о талоне ТО?

Талон техосмотра (ТО) не является обязательным условием страхования по КАСКО. Однако существуют моменты, когда его наличие оказывается обязательным для получения страхового возмещения. Например, если в заключаемом договоре страхования напрямую не прописано в обязательном порядке наличие талона ТО, то наверняка в нем можно встретить распространенную фразу: «страховщик имеет право отказать в выплате суммы возмещения страхователю в том случае, если транспортным средством управляло лицо, не имеющее на то прав и оснований».

Итак, страхователь совершает ДТП и не имеет при этом талона техосмотра. Основываясь на действующем законодательстве РФ, страховщик компенсирует материальный ущерб пострадавшей стороне (третьим лицам), но при этом подает иск в суд на своего клиента, в котором требует возмещения выплаченных материальных средств.

Абандон

Абандон часто используется при страховании морских судов и грузов, наземных транспортных средств (легковых, грузовых авто, автобусов). Закон №4015-1 от «Об организации страхового дела в РФ» (статья 10) предписывает, что утрата (гибель) объекта страхования дает возможность клиенту отказаться от прав на застрахованное имущество. Цель — получение 100% суммы, прописанной в договоре. Собственником объекта становится страховщик.

Если утерянное имущество будет найдено, то выгодоприобретатель обязан вернуть возмещение (за вычетом причиненного ущерба), вступив в права собственности. Понятие «гибель имущества» подразумевает не только случаи с затонувшими судами, но и события, в результате которых восстановление объекта превышает страховую стоимость на момент заключения договора. Подобная ситуация носит название «конструктивная гибель» и подразумевает, что на ремонт потребуется более 50-70% стоимости имущества. Правоведы разъясняют, что абандон является неотъемлемым правом выгодоприобретателя и обязанностью страховой фирмы.

Читайте также:  Для чего нужно страховать ответственность члена СРО

Страхователю (выгодоприобретателю) необходимо обратиться с заявлением к страховщику до выплаты компенсации. В морском страховании установлен четкий срок — не позднее 6 месяцев с момента страхового случая. Сомневаться в согласии страховщика не стоит, поскольку закон предусматривает реализацию прав клиента без одобрения компании. Для оформления предусмотрено 2 процедуры:

  • Заключение дополнительного соглашения, где прописывается передача прав собственности на утраченное (поврежденное) имущество;
  • Переход прав прописывается в договоре страхования. Если пункт содержит требования, противоречащие действующему законодательству, то они считаются ничтожными.

Страховщики используют способ, позволяющий избежать выплаты всего возмещения. Для этого клиенту предлагают оформить дополнительный документ, предусматривающий передачу пострадавшего автомобиля (другого объекта) комиссионному магазину для реализации сохранившихся деталей. При этом страхователь теряет право требовать полной выплаты, поскольку передал право на имущество третьей стороне. Никто не может заставлять клиента писать заявление: данное решение принимается по доброй воле, согласно собственной выгоде. Документ передается сотруднику фирмы под роспись (копия остается у заявителя), пересылается заказным письмом. Отказаться от заявленных прав невозможно.

Страховые компании и суды по-своему трактуют условия абандона, что приводит к нарушению прав страхователя. Например, пострадавшей стороне отказывают в иске к лицу, причинившему вред. Истец, попав в аварию, отказался передавать право собственности страховщику, хотя транспортное средство требовало существенного ремонта, цена которого превышала 70% от страховой стоимости. Возмещения от компании не хватило на полноценное восстановление, и владелец авто подал иск, требуя от виновника аварии выплатить недостающую сумму. Судья встал на сторону ответчика, обосновав свое решение тем, что истец мог воспользоваться правом абандона и полностью покрыть расходы страховой суммой.

Данная позиция противоречит положениям гражданского законодательства, которые дают возможность физлицу воспользоваться указанным правом только по собственному желанию. В судебной практике большинство решений принимаются в пользу клиента, однако возникают споры касательно размера возмещения, которое должно равняться указанной в договоре страховой сумме. В некоторых ситуациях данная величина может уменьшаться пропорционально износу имущества, вследствие чего выплаты будут равняться страховой сумме за вычетом стоимости деталей транспортного средства, признанных годными.

Это одностороннее решение застрахованного лица, в котором оно отказываются от прав на застрахованное имущество и передаёт его страховщику.

При этом последний выплачивает полную сумму страховки. Для чего это делается?

Обычно это связано с существенными повреждениями или пропажей застрахованного имущества.

Одной из типичных ситуаций, где это имеет существенное значение, является угон автомобиля.

Если застрахованное лицо примет решение об абандоне, то оно получит выплату страховой суммы в полном размере.

На первый взгляд, эта ситуация выглядит простой и понятной. Но здесь существуют свои тонкости. Одной из них является срок подачи заявления об абандоне. Если его просрочить, то сделка не состоится.

Рассмотрим конкретнее, как при страховании применяется рассматриваемый вид сделки.

Тут есть несколько важных моментов. Среди них:

  1. Срок уведомления;
  2. Сумма возмещения.

Рассмотрим, почему это важно. Поясним сказанное на примере застрахованного автомобиля, сильно пострадавшего в аварии.