Накопительное страхование жизни: механизм работы, плюсы и минусы

По сравнению со многими западными странами, страхование в России – не слишком популярное явление. Если процедура не является обязательной, как полис ДМС , граждане стараются от нее отказаться.

О мотивации сотрудников

Повышение зарплаты – главный и всем известный метод стимулирования персонала, но уже давно не секрет, что он дает только временный эффект. Поэтому многие компании находятся в постоянном поиске иной, не менее эффективной, но более выгодной мотивации сотрудников. К тому же, в период экономических потрясений не каждый работодатель может позволить себе значительного увеличения окладов ценных специалистов.

Сейчас эффективным и выгодным инструментом решения задачи стимулирования персонала становится страхование жизни сотрудников. Такая программа может уменьшить текучесть кадров, накопит бонус сотруднику за выслугу лет или к выходу на пенсию и избавит работодателя от трат на оказание материальной помощи сотрудникам при проблемах с их здоровьем. Так, в случае получения травм, серьезных болезней (онкология, инсульт, инфаркт и пр.) и других непредвиденных ситуаций страховая компания после предоставления застрахованным полного пакета документов выплатит сумму, прописанную в договоре. В случае непоправимой ситуации полную страховую сумму получат выгодоприобретатели застрахованного.

Но это еще не все…

Топ-BNP Paribas Cardif (СК Кардиф)

Учтено 824 отзыва с ресурсов:

Фирма – часть мирового холдинга, который является лидером банковского страхования. Основу ее портфеля составляют продукты, касающиеся жизни и здоровья – это почти 65% от всех пакетов. Доверие к этим программам подтверждено положительными отзывами клиентов, а также признанием в профессиональной среде: компания входит в 10 лучших по объему СП в категории личного страхования. Выбирают фирму и благодаря доступности – ее услуги предлагают в более чем 500 точках по всей стране внешние партнеры, в том числе банки, брокеры, автопроизводители и дилерские холдинги. Единственный минус, по мнению клиентов, заключается в сложности дозвона на сервис и длительности ожидания обратных звонков, ведь время отклика может составить около двух дней, что весьма критично, например, в период охлаждения средств.

Плюсы и минусы

  • Положительный международный имидж
  • Лояльность клиентов
  • Высокая надежность
  • Крупная сеть внешних партнеров
  • Неудовлетворительная работа сервиса

В чем плюсы?

Программа с широким перечень рисков, включающая различные травмы и болезни, за годы действия договора поддержит семью и позволит оплатить лечение не один раз. Практика показывает, что наиболее распространенными случаями по полисам страхования жизни детей являются ушибы, сотрясения мозга, переломы предплечья, пальцев кисти и стопы. Думаю, многие родители согласятся, что дети получают такие травмы достаточно часто.

Немаловажную роль играет и гибкость программы страхования. За время действия договора жизненные обстоятельства семьи могут измениться. Программа страхования должна соответствовать потребностям и возможностям семьи в любой ситуации, а значит, необходима возможность внести обновления в выбранные клиентом условия полиса. Например, расширить перечень рисков или увеличить размер взноса и сумму целевых накоплений.

Еще одна опция, на которую стоит обратить внимание при заключении договора детского страхования жизни – финансовая защита родителя. От состояния здоровья родителей также зависит благополучие семьи и уровень жизни ребенка. Поэтому отличным решением станет комплексный полис, предусматривающий поддержку семьи при проблемах со здоровьем и родителя и ребенка.

По словам Ванчека, сегодня программы детского страхования жизни доступны практически каждой семье. В среднем, взносы по нашему новому продукту для детей начинаются от 7 тысяч рублей в год.

Популярные услуги страховых компаний

Используя услуги ЕГРС клиентам предоставляется возможность застраховать:

  • личную жизнь;
  • жилую недвижимость;
  • транспортные средства;
  • коммерческие объекты.

Рисковое страхование жизни – это возможность получить денежные выплаты родственниками при смерти клиента. Накопительная система услуг предусматривает получение фиксированного дохода при окончании срока действия договора.

При инвестиционном страховании компания распоряжается денежными вложениями плательщика на свое усмотрение. При благоприятной ситуации на финансовом рынке накопленная часть позволяет получить неплохой пассивный доход. Пенсионная страховка имеет много сходств с накопительной системой. Она отличается только тем, что вкладчик самостоятельно решает, когда получать деньги.

Читайте также:  Реестр банков участников системы обязательного страхования вкладов

Страховка – это возможность получить хорошее материальное пособие при возникновении несчастных случаев. Наличие полиса позволяет оформить налоговый вычет. Для этого необходимо написать соответствующее заявление, чтобы получить деньги за налоговый период. Страховые полисы нельзя арестовать или конфисковать. Они не разделяются между супругами при оформлении развода.

Кому выгодны корпоративные страховые программы?

Договор коллективного страхования сотрудников – довольно выгодное мероприятие для сотрудников любой фирмы. Он представляет собой финансовую гарантию на случай возникновения сложных житейских ситуаций.

Групповое страхование от болезней предусматривает выплаты сотрудникам в случае ухудшения самочувствия.

Корпоративное пенсионное страхование является довольно сильным стимулом для работников, рассчитывающих на существенную компенсацию при выходе на заслуженный отдых.

Накопительный договор коллективного страхования предполагает двоякую выгоду. По окончании срока действия страховки работник получает всю причитающуюся сумму в качестве бонуса. А если застрахованный человек не дожил до окончания действия полиса, деньги могут получить его родственники.

Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. Причем гешефт проявляется не только в имиджевой сфере. Организации имеют вполне ощутимое социальное, а также финансовое преимущество:

  • Некоторые льготы по налогам.
  • Аккумулирование дополнительных средств в тех случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса.
  • Некоторые организации заключают коллективные договоры на паритетных началах. При этом взносы осуществляются за счет как работника, так и организации.
  • Дополнительная мотивация для мобилизации на предприятии высококвалифицированных кадров.

Какими документами регулируется сфера личного страхования

Инна Вялкова поясняет, что, какими бы не были причины, по которым лицо решает оформить договор личного страхования, взаимоотношения между застрахованным и компанией-страховщиком регулируются положениями следующих нормативных актов:

 Гражданского кодекса РФ.  Закона «Об организации страхового дела в РФ».  Закона «О защите прав потребителей».

Однако в зависимости от того, оформляется ли страховка при получении кредита или по собственной инициативе страхуемого, отношения между сторонами могут также регулироваться и другими актами, о которых мы расскажем ниже.

Так, Гражданский кодекс РФ для каждой разновидности страхового соглашения определяет свои существенные условия, без согласования которых договор личного страхования не может считаться заключенным.

Среди них наш эксперт перечисляет следующие:

Какими документами регулируется сфера личного страхования

 о застрахованном лице;  о страховом риске;  о размере страховой суммы;  о сроке действия договора.

Важно! Договор личного страхования является публичным. Это значит, что лицензированный страховщик не вправе отказать кому бы то ни было в приобретении страховки. При этом для потребителей соответствующей категории устанавливается одинаковая цена.

То есть, если к страховщику обратиться женщина 30 лет, которая не болеет серьезными заболеваниями, то стоимость договора личного страхования для нее должна быть такой же, как и для любой другой ее ровесницы, не страдающей от опасных заболеваний. Безусловно, такие соглашения должны заключаться на одинаковых условиях за одну и ту же стоимость.

&nbsp/&nbspGerd Altmann

Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза.

Прежде, чем перейти к разбору основных видов франшиз в страховании, спешим предупредить – каждая страховая компания имеет право разрабатывать свои условия по собственным договорам. Поэтому, заключая договор со страховой – всегда подробно изучайте свои условия. В том числе и по тем пунктам, которые относятся к франшизе.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы:

Франшиза с фиксированной суммой. Независимо от размера ущерба, страховщиком не выплачивается конкретная сумма. Сумма эта может обозначаться как в конвертируемых валютах (доллар, евро), так и в национальной валюте (обычно для долгосрочных договоров прописывается индексация).

То есть, если вы заключили договор с фирмой «Страх и Ко», где прописана франшиза в 50 000 рублей, то независимо от того, какой ущерб был нанесён вашей машине – на 150 или на 900 тысяч, фирма не возместит вам именно 50 000 рублей.

Франшиза с процентом от величины убытков. В таком случае размер невыплачиваемой суммы будет зависеть от размера ущерба. Как правило, ставка устанавливается страховщиком. Но есть варианты регрессивной ставки, которая выбирается страхователем, чтобы он мог сам влиять на итоговую стоимость полиса.

То есть, если вы попали в аварию, то размер невыплачиваемой компанией «Страх и Ко» суммы по договору страхования будет зависеть от того, на какую сумму в итоге этот ущерб будет рассчитан.

Франшизы по типу выполнения договора со льготой:

Условная франшиза. В этом случае, в договоре указывается определённая величина франшизы. И если размер ущерба – меньше этой установленной суммы, то страховщик не выплачивает ничего. Но если размер ущерба больше суммы франшизы, то он выплачивает всю стоимость ущерба.

Читайте также:  Страховой брокер: лицензирование деятельности

Например, вы застраховали свою машину, а размер франшизы по договору у вас – 120 000 рублей. Если вы попали в аварию, и сумма ущерба составил 115 000 рублей, то от фирмы «Страх и Ко» вы вообще ничего не получите. Но если сумма ущерба составит 121 000 рублей и больше, то «Страх и Ко» выплатит вам всю эту сумму.

Временная франшиза. Почти то же самое, что и условная франшиза. Но главным фактором тут является время – тот срок, который оговаривает право страховщика не выплачивать вам страховку.

То есть, если ваша франшиза в договоре со «Страх и Ко» временная и прописано, что её действие заканчивается через три месяца после заключения договора, то всё будет зависеть от того, когда вы попали в аварию. Если эти три месяца прошли, то фирма выплатит вам сумму ущерба. Но если трёх месяцев ещё не прошло – на выплату можете не рассчитывать.

Безусловная франшиза. В этом случае сумма, указанная как франшиза не выплачивается вам в любом случае, независимо ни от чего – ни от обстоятельств, ни от времени. Она действует на протяжении всего срока договора.

Динамическая франшиза. В этом случае размер суммы, которую страховая вам не выплачивает при ущербе зависит от заранее оговорённых и прописанных в договоре условий. Так, часто при динамической франшизе, с каждым новым страховым случаем, процент невыплачиваемой суммы возрастает.

Высокая франшиза. Этот вид франшизы встречается только в тех договорах, выплата по которым должна составить большую сумму. Стандартно – не менее 100 тысяч долларов. Принцип высокой франшизы следующий: страховщик при ущербе выплачивает всю его стоимость. Однако после того, как ущерб устранён, страхователь должен будет выплатить «обратно» ту часть, которая оговорена в договоре как франшиза.

Преимущества и недостатки

Преимущества Недостатки
Неизменность условий договора. При заключении договора НСЖ страховщик в обязательном порядке запрашивает данные о состоянии здоровья страхователя. Исходя из этого, можно сделать вывод, чем моложе страхователь, тем проще заключить договор НСЖ, т. к. у него меньше проблем со здоровьем. Условия и риски определяются при заключении договора и остаются неизменными на протяжении всего оговоренного срока. В случае обнаружения серьёзного заболевания, страхователю необходимо сообщить об этом страховой компании. Если он не сделает этого и умолчит об имеющемся заболевании, страховая фирма может отказаться от выплаты на вполне законных основаниях. Низкий уровень доходности. Доходность по договорам НСЖ значительно проигрывает другим инструментам. Например, если сравнивать его с банковским депозитом, при накопительном страховании жизни прибыль в процентах будет более низкой, т. к. это не самый прибыльный вариант подзаработать на инвестициях. Однако, при выборе надёжной и авторитетной страховой компании, уже через несколько лет можно и не только сохранить свои накопления, но и получить их с процентами.
Налоговые вычеты. НСЖ приносит гарантированную годовую доходность. Как правило, она составляет 3%. Также может быть начислен инвестиционный доход, который зависит от результатов деятельности страховой фирмы. На деле размер дополнительного дохода не превышает 6%, но чаще всего бывает ещё ниже. Но, несмотря на это, даже такие незначительные суммы включены в сумму вычета из налоговой базы. С 2015 г. в Налоговый кодекс были внесены изменения, согласно которым допустимо уменьшение налоговой базы на сумму до 120 тыс. р. Это значит, что при доходе от 10 тыс. р. и ежегодных взносах на сумму до 120 тыс. р., можно рассчитывать на получение до 13% налогового вычета.
Защита от непредвиденных ситуаций. При заключении одного договора, страхователь получает такие услуги и преимущества, как страхование здоровья и жизни, компенсацию затрат на лечение и восстановление, а также увеличение вкладов и финансовую прибыль. Не нужно заниматься поиском нескольких разных организаций, а сотрудничать только с одной, ведь так намного проще. Сложности и потери в случае расторжения договора. При досрочном расторжении договора невозможно вернуть полную сумму взносов за истекший период. Кроме этого, если договор закрыт досрочно, некоторые страховые компании требуют возмещения налоговых вычетов, если таковые осуществлялись. Они будут удержаны из выкупной суммы, если страхователь не предоставит справку из налоговых органов о том, что вычеты не были получены.
Долгосрочность. На сегодняшний день банки заключают договора НСЖ сроком до 5-ти лет. Но зачастую средний срок подобного договора составляет 15 лет и выше, и его оформляют, ориентируясь на возраст страхователя. На протяжении всего срока действия договора страхователю не нужно беспокоиться о расходах на лечение, и помимо этого, он может получить солидную денежную сумму по окончании договора.
Наличие дополнительных льгот. В соответствии с законодательством РФ, страховые вклады нельзя арестовать или конфисковать при взыскании кредитов, делить при разводе и передать по наследству. В случае смерти страхователя, накопленные деньги переходят к выгодоприобретателю, указанному в договоре. Долгосрочность. Одно из преимуществ НСЖ также является и его недостатком, особенно при нестабильной экономике. При растущей инфляции вклады могут быстро обесцениться, и спустя годы будут выглядеть уже не настолько солидными. Также можно лишиться уже внесённых накоплений, если страховые взносы будут вноситься не регулярно.

Видео по теме:

Программы накопительного страхования

По Договорам страхования жизни со сроком от 5 (пяти) лет, заключенным в Вашу пользу или в пользу членов Вашей семьи, Вы можете получить налоговый вычет в размере 13% (тринадцать процентов) от уплаченной страховой премии в течении года (до 15 600 рублей) на основании п. 4. ст. 219 Налогового кодекса Российской Федерации

В Договор страхования может быть включен по желанию клиента риск «Смерть в результате несчастного случая», что дает получение страховой выплаты при уходе из жизни в результате несчастного случая в двойном размере (100% страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» и 100% страховой суммы по риску «Смерть от НС»)», а также может увеличено покрытие (размер страховой суммы) по риску «Смерть Застрахованного по любой причине»

Срок действия Договора страхования устанавливается от 5 до 30 лет. В течение данного срока осуществляется не только программа накопления средств, но и действует страховое покрытие в соответствии с включенными в договор страхования рисками

Опция «индексация» предусматривает ежегодное увеличение на заданный процент (по выбору клиента) страховой суммы и страховой премии

Страховщик по итогам календарного года может объявить дополнительную норму доходности. Объявление дополнительной нормы доходности означает увеличение обязательств Страховщика по страховым выплатам без увеличения размеров страховой премии (страховых взносов).

На основании дополнительной нормы доходности определяется размер суммы, которая выплачивается дополнительно к страховой сумме, а также суммы, выплачиваемой дополнительно к выкупной сумме в случае расторжения или прекращения договора страхования – суммы дополнительного инвестиционного дохода. Объявление дополнительной нормы доходности может осуществляться Страховщиком путем публикации информации о размере дополнительной нормы доходности в СМИ и/или через личный кабинет Страхователя на сайте Страховщика в установленные действующим законодательством РФ сроки.

Датой объявления дополнительной нормы доходности считается дата принятия Страховщиком решения об объявлении дополнительной нормы доходности. Размер дополнительного инвестиционного дохода не гарантирован и не фиксирован и может быть равен 0 (нулю).

Территория страхования: весь мир*. Страховая защита действует круглосуточно.

* Территория покрытия: весь мир (за исключением территорий/стран, в отношении которых введены торговые, экономические санкции, запреты или ограничения)

Возможно заключение Договора страхования в российских рублях либо долларах США по выбору Страхователя. При определении страховой премии в долларах США, сумма, подлежащая уплате в рублях, определяется по курсу ЦБ РФ соответствующей валюты на дату оплаты.

По предварительному согласованию со Страховщиком клиент может получить освобождение от уплаты очередного страхового взноса (реализация опции осуществляется с согласия Страховщика).

Продолжительность каникул составляет не более 24 месяцев, окончание каникул может приходиться только на полисную годовщину*.

* Полисная годовщина — число и месяц даты начала действия договора/полиса страхования, за исключением случаев, когда дата начала действия договора/полиса приходится на 29 февраля. В этом случае в не високосные годы годовщиной действия договора/полиса считается 28 февраля, в високосные годы – 29 февраля

Возможные варианты периодичности внесения страховых взносов в рассрочку: ежегодно, раз в полугодие, ежеквартально, ежемесячно

Чем НСЖ выгодно с точки зрения накопления денег

Накопительное страхование жизни нельзя путать с обычным депозитом физических лиц, цель которого сохранить и преумножить сбережения. В случае с НСЖ накопления денег – это скорее «побочный эффект» или «приятный бонус».

« НСЖ предполагает длинный срок накоплений и предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций на срок действия договора. Накопительные программы страхования жизни помогают клиентам обеспечить уверенное будущее для себя, своих близких и сохранить привычный уровень жизни в непредвиденных ситуациях, связанных со здоровьем», — говорит Ольга Монахова.